Zdolność kredytowa.

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego trzeba liczyć się z tym, iż bank będzie chciał zbadać naszą zdolność kredytową. Zdolność kredytowa jest prosto mówiąc możliwością spłaty zaciągniętego kredytu. Proces analizy będzie obejmował nie tylko osiągane przez klienta dochody, ale i również zobowiązania. Dlatego też szczególną uwagę należy zwrócić na posiadane zadłużenie, zwłaszcza to krótkoterminowe. Wszystkie zaciągnięte do tej pory kredyty i spłacane raty wliczane są do ogólnego zadłużenia, które wpływa negatywnie na zdolność kredytową klienta. W związku z tym, należy dowiedzieć się, czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty posiadanych kredytów, jeśli oczywiście do końca pozostało niewiele rat do spłaty. Jeśli pozostały tylko 3 raty, to większość banków stosuje zasadę, iż nie są one wliczane do obciążeń. Jeśli rat jest więcej, lepiej spłacić pożyczkę wcześniej. Pod uwagę należy wziąć również posiadane karty kredytowe - one także wliczane są do ogólnego zadłużenia. Podobnie jest z przyznanymi limitami na rachunkach rozliczeniowych. Banki biorą pod uwagę korzystanie z tego typu kredytów przez klienta i określają procent wliczany do zdolności kredytowej. Tak robi część banków, niektóre wliczają w całości przyznane limity na kartach kredytowych i rachunkach do sumy zadłużenia klienta. Nawet w przypadku, gdy w ogóle nie korzystamy z nich. Aby zwiększyć zdolność, należałoby zlikwidować karty kredytowe i debety na ROR-ach.

14.08.2010. 05:42

Rekomendacja T.

Rekomendacja T dotyczy badania zdolności kredytowej klientów banków i zwiększenia wymogów przy udzielaniu kredytu. Jej projekt zakłada międzxy innymi systematyczne monitorowanie zdolności kredytowej klientów oraz wprowadzenie ograniczenia dotyczące przeznaczenia nie więcej niż 50 % dochodów  klientów na spłatę zadłużenia.Wprowadzenie Rekomendacji w życie może oznaczać, iż kredyty będą trudniej dostępne dla społeczeństwa ze względu na wysokie wymagania. Banki jednak również specjalnie nie oczekują na wprowadzenie Rekomendacji T i próbuje same dostosowywać się do potrzeb rynku po kryzysie finansowym w kraju. Podczas nieciekawej sytuacji w Polsce, zmuszały klientów do podpisywania aneksów do umów kredytowych, które zmieniały warunki na dość niekorzystynych warunkach. Komisja Nadzoru Finansowego chciała w tym momencie pomóc klientom i stanęła po ich stronie. Specjaliści zadają sobie pytanie, czy wprowadzenie Rekomendacji T jest w ogóle potrzebne. Otóż na pewno utworzenie jej projektu miało jakiś cel i na pewno jest potrzebna. Należy jednak dobrze ocenić, w którym momencie winno się ją wprowadzić w życie. Zanim zostanie zaakepctowana, muszą zostać przeprowadzone staranne analizy i ocena sytuacji gospodarczej.

13.08.2010. 07:47

Polacy pracujący zagranicą mogą bez problemu zaciągać kredyty hipoteczne w kraju.

Ostatnio na rynku można zauważyć, iż ceny nieruchomości spadają. Banki oferują atrakcyjne warunki kredytów w walutach obcych, a polski złoty coraz bardziej słabnie. Wszystkie te czynniki stanowią zachętę do inwestowania Polaków mieszkających poza granicami kraju i tam też pracujących. Barierą była zawsze konieczność osobistych wizyt w banku w celu załatwienia formalności. Teraz na rynku pojawił się serwis Invigo rozwiązujący tego typu problemy. Jak więc widać, gro czynników wpływa na to, aby zachęcić Polaków za granicą do zaciągania kredytów. Otóż serwis Invigo umożliwia dokonanie tejże czynności poprzez internet i telefon. Jak to możliwe? Otóż zainteresowany może poprzez kontakty telefoniczne lub mailowe załatwić wszystkie formalności dzięki konsultantowi. To on pomaga w wypełnieniu wniosku kredytowego, zawarciu umowy i dostarczeniu środków. Wszystko to dzięki dobrej komunikacji z instytucjami finansowymi. Ponadto serwis Invigo pozwala całkiem za darmo zbadać zdolność kredytową przy pomocy dostępnego tam kalkulatora. Ponadto umożliwia porównanie kredytów. Zawiera on kilka ofert kredytowych z różnych banków z najważniejszymi informacjami i dzięki temu ułatwia podjęcie decyzji przez klienta. Invigo nie jest jeszcze dość popularny w Polsce, jednak poza granicami naszego kraju jest niezwykle rozponawalny i chętnie się korzysta z jego usług. 

11.08.2010. 08:51

Korzyści płynące z programu "rodzina na swoim".

Korzyści płynące z programu "rodzina na swoim" są wielostronne. Choćby mogło się wydawać, iż odbiorcą rządowej pomocy są jedynie polskie rodziny, co wynika z samej nazwy programu. Jednak program oddziaływuje na wiele stron. Jest on atrakcyjny nie tylko dla osób fizycznych, ale i również dla podmiotów gospodarczych. Program wzmacnia aktywa osób fizycznych umożliwiając kupno mieszkania czy też domu. Natomiast podmiotom gospodarczym pomaga w rozwoju i wzmacnia pozycję na rynku. W konsekwencji program wpływa na poprawę sytuacji ekonomicznej w kraju i likwiduje negatywne skutki kryzysu finansowego. Rodzina na swoim dofinansowuje kredyty mieszkaniowe zaciągane przez małżeństwa oraz osoby samotnie wychowujące dzieci. Dopłatami zajmuje się Bank Gospodarstwa Krajowego. Napływ środków z owego banku wzmacnia sektor budownictwa mieszkaniowego. Otóż pomoc rządowa motywuje rodziny do zaciągania kredytów na kupno nieruchomości. To powoduje rozwój sektora budownictwa. Rodzina na swoim przyczyni się więc do rozwijania i utrzymywania płynności w tymże sektorze. Dotacje rządowe mają na celu eliminowanie skutków spadku zainteresowania prywatnych inwestorów zakupem nieruchomości. Ogólnie mówiąc rodzina na swoim ma za zadanie podtrzymywanie stabilności ekonomicznej i rozwoju gospodarczego.

07.08.2010. 04:11

Poręczenie przy kredycie hipotecznym.

Kredyty hipoteczne udzielane na poręczenie były niezwykle popularne w latach dziewięćdziesiątych XX wieku. Wtedy to banki dopiero uczyły się udzielać tego typu kredytów. Poręczenie miało na celu zminimalizowanie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu przez bank. Z czasem jednak odkrywano, iż tego typu zabezpieczenie nie jest dobre, szczególnie dla kredytobiorców, którym ciężko było znaleźć poręczycieli tak ogromnej sumy. Dlatego też, kredyty hipoteczne były rzadko zaciągane. Obecnie powoli odchodzi się od tego typu zabezpieczeń przy kredytach hipotecznych. Mimo to są nadal stosowane, co ma swoje wady i zalety. Poręczenie to dla niektórych jedyna forma zabezpieczenia, jaką mogą zaoferować, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Banki wolą jednak odchodzić od tego typu zabezpieczeń przy kredytach mieszkaniowych. Wolą stosować zastaw na nieruchomości. Jednak jeśli klient nie ma takiej możliwości, to kredytodawcy mogą zaproponować, aby poręczyciel wystąpił jako współkredytobiorca. Oczywiście nie musi on być właścicielem nabywanej nieruchomości. Jednak mimo to, ciężko znaleźć osobę, która by się podjęła poręczenia tak ogromnej sumy. Takie poręczecznie może ściągnąć na taką osobę same kłopoty. W przypadku kłopotów finansowych kredytobiorcy, to na niego spada obowiązek spłaty reszty kwoty kredytu, co może być niemałą sumą. Warto więc zastanowić się, zanim zgodzimy się na poręczenie takiego kredytu.

 

04.08.2010. 12:13

Jak dokonać wyboru najodpowiedniejszego kredytu?

Wybór kredytu jest zadaniem niezwykle trudnym. Aby wybrać najodpowiedniejszy, należy dokonać analizy wszystkich czynników składających się na koszty kredytu. Najpierw pod lupę należy wziąć oprocentowanie. Często jego wysokość może się okazać mylna. Niskie nie oznacza, że korzystne. Często banki stosują różne chwyty, gdzie na przykład proponują niskie oprocentowanie przez początkowy okres spłaty, na przykład przez pierwsze 2 lata. Potem oprocentowanie wzrasta. Należy pamiętać o tym, aby zwracać uwagę na takie sytuacje i czytać dokładnie umowę kredytową. Kolejne pułapki dotyczą prowizji i opłat. Jeśli chodzi o prowizję, to jest ona niekorzystna, gdy wynosi ponad 2 % kwoty kredytu. Standardowo powinna ona się mieścić w przedziale 1-2 %. Ostatnio banki zaczęły rezygnować z pobierania prowizji, co jest niezwykle korzystane dla kredytobiorców. Banki nie rezygnują jednak z różnego rodzaju opłat. Mogą to być opłaty, na przykład na wcześniejszą spłatę kredytu. Należy uważać, gdyż są one szczególnie wysokie, gdyż banki chcą się zabezpieczyć przed wcześniejszą spłatą zapożyczonych pieniędzy przez kredytobiorcę. Inne dodatkowe opłaty mogą wynikać z obowiązkowego ubezpieczenia na życie, czy też ubezpieczenia nieruchomości. Są to częste praktyki stosowane przez banki, które podwyższają znacznie koszty kredytu. Zanim wybierzemy kredyt, należy pamiętać o tym, aby przejrzeć dokładnie całą ofertę i przeanalizować najmniejsze szczegóły, aby wybrany kredyt nie okazał się drogi w spłacaniu.

21.07.2010. 06:26

Kredyt hipoteczny a spread walutowy.

Spread walutowy jest pojęciem związanym z kredytem hipotecznym, ale zaciąganym w walucie obcej. Obecnie atrakcyjną ofertą są kredyty hipoteczne w walutach obcych. Szczególnie popularne są kredyty we frankach szwajcarskich. Są one atrakcyjne, ponieważ objęte są niższym oprocentowaniem od kredytów w walucie polskiej. Niższe oprocentowanie zapewnia duże oszczędności podczas długoletniego spłaty zobowiązania. Zaciągnięcie kredytu we frankach szwajcarskich polega na tym, że bank przelicza kwotę kredytu, jaką chcielibyśmy otrzymać w walucie polskiej na franki szwajcarskie. Następnie ustalane są wysokości miesięcznych rat, oczywiście we frankach szwajcarskich. Natomiast, jeśli chodzi o spłatę poszczególnych rat, to dokonywana jest ona w walucie polskiej. Wówczas następuje kolejne przeliczenie raty według kursu waluty obcej i w tym momencie możemy mieć do czynienia ze spreadem walutowym. Spread walutowy jest różnicą pomiędzy kursem nabycia, a kursem sprzedaży waluty. Bank całą kwotę kredytu może przeliczyć według kursu nabycia, a miesięczne raty – według kursu sprzedaży. Powstaje wówczas różnica, którą kredytobiorcy niestety muszą zaliczyć w koszty kredytu. A więc przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w walucie obcej, należy liczyć się ze zjawiskiem spreadu walutowego, który zwiększa koszty kredytu.

21.07.2010. 06:23

Zastosowanie porównywarek kredytowych.

Często gubimy się w gąszczu ofert bankowych, nie wiedząc który kredyt byłby dla nas najodpowiedniejszy. Tracimy czas i nerwy. Wówczas wystarczy skorzystać z informacji zawartych na stronach internetowych poświęconych tematyce kredytów. porównywarka kredytów zawierają one informacje na temat wszelakich kredytów udzielanych przez różne banki. A więc wszystkie oferty mamy zebrane w jednym miejscu i nie tracąc wiele czasu możemy wyszukać najtańszy kredyt. Banki chętnie zamieszczają swoje oferty, ponieważ jest to dla nich też forma reklamy. Istnieje większa szansa, że ktoś zainteresuje się ich kredytem. Ponadto mogą obserwować oferty innych banków i kreować bardziej konkurencyjne, co oczywiście jest dużym plusem dla nas, potencjalnych kredytobiorców. Możemy wówczas liczyć na tańszy kredyt, bo zawsze takiego szukamy. Zwracamy uwagę na oprocentowanie, wysokość wszystkich opłat czy też prowizji. Wszelkie informacje są istotne, bo nawet niewielka różnica może się potem okazać dosyć pokaźną, jeśli chodzi o koszty kredytu. Wiadomo, że aby potwierdzić ofertę banku zawartą w serwisie finansowym, należy udać się do banku. Jeśli wszystko się zgadza, możemy przystępować do składania wniosku o kredyt i czekać na dalszy rozwój sytuacji.

21.07.2010. 06:16

Kalkulatory zdolności kredytowej.

Kalkulator zdolności kredytowej jest narzędziem dostępnym na wielu stronach internetowych i umożliwiaj łatwe i szybkie zbadanie swojej zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa jest badana przez każdy bank, w którym złożyły wniosek o kredyt. Stanowi to dla nich uzyskanie pewności, że jesteśmy bądź będziemy dobrymi kredytobiorcami, którzy posiadają stałe dochody i dobrą płynność finansową. Bez tego nie dostaniemy kredytu. Bank musi przejrzeć nasz wzdłuż i wszerz, aby stwierdzić, że może nam zaufać i powierzyc określoną sumę pieniędzy. Zanim więc udamy się do banku, możemy wcześniej zbadać samodzielnie swoją zdolność kredytową. Wystarczy wyszukać na internecie kalkulatora zdolności kredytowej i wpisać nasze dane i dane dotyczące sytuacji majątkowej. Większość kalkulatorów wymaga wpisania liczby osób w naszym gospodarstwie domowym, wysokość miesięcznych dochodów, rodzaj umowy o pracę, nasz wiek, wysokość posiadanych innych zobowiązań, a także kwotę kredytu, która nas interesuje oraz okres kredytowania. Program wykonuje symulację i oblicza, czy stać nas na dany kredyt, czy nie. Wiadomo, że takie symulacje nie są do końca pewne. Badanie zdolności przez bank jest o wiele bardziej szczegółowe i wymaga potwierdzenia zaświadczeniami i innymi dokumentami. Jednak warto sprawdzić, czy w ogóle kierować się do banku w tej sprawie.

21.07.2010. 06:14

Gdzie i w jaki sposób można ubiegać się o kredyt w ramach rządowego programu „Rodzina na swoim”.

Rząd upoważnił tylko niektóre instytucje do udzielania kredytów z dopłatą. Są to przede wszystkim banki oraz Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe. Ogólnie jest 21 instytucji, które mają takie uprawnienia, zalicza się do nich przede wszystkim wszystkie SKOK-i, Bank PKO BP S.A., Bank BPH S.A., Euro Bank  S.A. oraz wiele innych, których lista dostępna jest na serwisach internetowych poświęconych rządowemu programowi. O kredyt mogą ubiegać się jedynie małżeństwa, a także osoby samotnie wychowujące dzieci, a przynajmniej jedno dziecko małoletnie bądź do ukończenia 25 roku życia, jeśli oczywiście nadal uczęszcza do szkoły, na studia bądź inne uczestniczy w innych formach kształcenia. Osoby, które złożą wniosek o kredyt z dofinansowaniem, muszą posiadać zdolnośc kredytową, która jest oczywiście badana po złożeniu wniosku. Zdolność ta powinna przejawiać się w możliwości spłacania pełnych rat kredytu, bez dopłat ze Skarbu Państwa. Jeśli osoba ubiegająca się o taki kredyt, nie będzie posiadała zdolności kredytowej, to wniosek może złożyć osoba spokrewniona z poprzednim wnioskodawcą. Oczywiście żaden wnioskodawca nie mógł wczesniej korzystać z takiej formy rządowej pomocy, ani nie może posiadać innych nieruchomości, a więc nie może mieć prawa własności do żadnego domu lub mieszkania. Osoba spełniająca powyższe wymagania ma duże szanse na uzyskanie kredytu w ramach programu „rodzina na swoim”.

21.07.2010. 06:12